1 Статья

Последствия невыплаты заёмных средств


 В  случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы  процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит  штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и  дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Однако, в случае  неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного  времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в  среднем 0,20% от первоначальной суммы для займов, 0,05% от суммы  задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт.  При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о  Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность -  коллекторскому агентству для взыскания долга.

 О всех  приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по  СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день  получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы  формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в  дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях.

 Условия выдачи

 Условия  выдачи и пользования займами необходимо уточнять на официальных сайтах  финансовых организаций при заполнении заявки или по телефону кредитной  организации.

 Любые вопросы касаемо выдачи и погашения кредитов  просьба направлять в соответствующую организацию по контактам, указанным  на сайте кредитной организации.

 Наш сайт не  является финансовой организацией, не осуществляет финансовую  деятельность и является исключительно информационным ресурсом. Сайт не  является представительством МФО или банком и не имеет к ним отношения.  Персональные данные пользователей в пределах данного ресурса не  собираются и не хранятся. Все представленные на сайте кредитные  учреждения имеют соответствующие лицензии. Вся информация носит  исключительно информационный характер и не является ни в какой-либо  своей части публичной офертой.

2 Статья

Если вам понадобилось 5-10 тыс. рублей, то естественно, что обращаться в банк бесполезно, т. к. крупные кредитные учреждения не работают с такими суммами. Но не следует заблуждаться, и думать, что если вам выдан микрокредит по одному лишь паспорту (крайне редко МФО запрашивают второй документ), то можно его не отдавать: ведь это не банк, и не крупное финансовое учреждение, а значит можно не переживать в случае неуплаты. Подобные суждения крайне ошибочны, и могут привести к неблагоприятным последствиям.

В нашей статье мы расскажем о том, что происходит в случаях неуплаты микрозаймов, какие действия совершает МФО в целях возврата средств, а также дадим несколько ценных советов тем, кто соберется оформлять микрозайм в МФО.

Общие сведения об оформлении микрозаймов


микрокредитования являются простота и скорость оформления. Здесь не будут требовать ни справок с работы, подтверждение платежеспособности или каких-либо дополнительных документов.

Заемщик должен иметь при себе действующий паспорт гражданина РФ (с иностранными гражданами большинство МФО не работают, даже если они находятся на территории РФ легально) и мобильный телефон. Если таковые имеются, то в большинстве МФО вы будете желанным клиентом. После этого вы должны указать следующие моменты:

  • желаемая сумма
  • срок пользования средствами
  • предпочтительные варианты внесения оплаты

Через несколько минут, вам будет предложено подписать кредитный договор. Кстати, многие граждане ошибочно полагают, что средства здесь выдаются "под честное слово", расписку и что-то в этом роде. Это далеко не так, потому что здесь оформляется полноценный кредитный договор, какой бы вам предложили подписать в любом банке.

Именно договор и является главным гарантом исполнения сторонами своих обязанностей: т. е. организация обязуется предоставить вам средства в указанном размере, а вы в свою очередь обязуетесь в установленный срок вернуть как тело микрозайма (выданную сумму) так и проценты, начисленные за пользование средствами. Договор составляется в двух экземплярах, один из которых заемщик забирает с собой.

Если сделка совершается в онлайн режиме, то и в таком случае существует договор, который заемщик "подписывает" посредством отправления секретного смс-кода. С юридической точки зрения, два способа оформления обладают одинаковой юридической силой. Поэтому полагать, что онлайн-заём чем то отличается от обычного, ошибочно.

Проценты и штрафные санкции в микрокредитовании

Мы не ошибемся если отметим, что именно проценты, неустойка и прочие штрафные санкции являются ключевыми моментами всего микрокредитования. Обычно микрозаймы выдаются под 1-1,5% в день. Если перевести их в годовую величину, то мы получим около 400% в год.

Конечно ни для одного банка такие цифры не приемлемы. Но мы ведь и оформляем заём не на год, а всего лишь на неделю или месяц. При своевременном возврате микрозайма, все на самом деле не так страшно, как кажется на первый взгляд. К примеру, мы берем 5 тыс. рублей под 2% в день на неделю. В итоге у нас выходит около 14% переплаты. При том что мы получаем деньги быстро и без справок, подобная переплата вполне допустимая.

Но все меняется кардинальным образом, когда мы взяли в свое время микрозайм, но возвращать его либо не считаем нужным, либо попросту не можем (к слову для МФО, как и для любого кредитора, причина невозврата средств не имеет никакого значения).

С первого дня просрочки по микрозайму, к сумме нашего долга ежедневно прибавляются штрафные проценты, размер которых заранее можно посмотреть в договоре. При этом предусмотренные проценты за пользование займом также продолжают начисляться.

Несмотря на то что мы просрочили срок возврата, мы продолжаем пользоваться средствами, а значит наш кредитный договор продолжает действовать.

Размеры штрафных процентов в микрофинансовых организациях разнятся. Но, как правило это не фиксированная сумма (к примеру 50 рублей в день), а процент от общей суммы долга. Он может быть в размере 2%, а может быть и в размере 5% в день. Т.е. путем простого расчета можно понять, в каком темпе может расти долг, и некогда небольшая сумма в итоге может вырасти в несколько раз.

Естественно, что кредитор с первого дня просрочки платежа попытается выяснить причину неуплаты, а также постарается поспособствовать скорейшему возврату займа. До определенного времени на телефон заемщика будут поступать звонки и текстовые сообщения.

Но в большинстве случаев, у микрофинансовых организаций не имеется своей службы взыскания, поэтому работать с одним проштрафившимся заемщиком в течение длительного времени организация не может себе позволить. Следующим шагом будет обращение в сторонние организации или в суд.

Микрофинансвовая организация подала в суд: что делать?


Любой судебный процесс для любой организации, не только микрофинансовой, считается неблагоприятным развитием событий. Т.е. на обращение в суд скорее всего уйдет время (которого зачастую нет) и будут потрачены средства. Но если это остается единственным вариантом для возврата средств, то иск в суд в итоге будет подан.

Если подобное произошло, то не стоит паниковать, и предпринимать какие-либо необдуманные поступки. Это самый обычный суд (как правило подобные дела рассматриваются мировым судьей), каких по России в день проходит десятки. Есть несколько обязательных правил, которые заемщик должен выполнить в подобном случае:

  • явится в суд в указанный срок
  • изучить содержание иска
  • привлечь специалиста (финансового юриста)

Ни в коем случае не стоит доверять расчетам задолженности, произведенных МФО. У нас на руках имеется договор (если такового нет, то следует запросить копию у кредитора), в котором указаны все возможные штрафные санкции, и если что-то с чем-то не совпадает, стоит уведомить об этом сначала кредитора, а потом уже и судью. Будет произведен перерасчет общего долга, а незаконно начисленные проценты не будут браться в расчет.

Подчеркиваем, что явка в суд в подобных случаях обязательна. Это в интересах самого же заемщика, т.к. подобные процессы могут проходить без присутствия заемщика, и решение может быть принято заочно. Т.е. в иск можно вписать практически любую сумму. Ошибочно полагать, что судья либо сотрудники суда будут утруждать себя расчетом общего долга и правомерности начисления указанных процентов. Если заемщик не проявит инициативу, то иск скорее всего будет удовлетворен.

Нюансы судебного урегулирования спора с МФО

Если взял микрозайм и не отдал, - что грозит в каждом конкретном случае, решает только суд.

Даже если заемщик не подписывал документы на бумажном носителе, но согласился на оферту, оформленную электронно, такое действие имеет юридическую силу и приравнивается к подписанию стандартных кредитных документов на бумажном носителе.

То есть такое согласие в совокупности с фактом получения средств от кредитора при отказе от расчета по микрозайму является достаточным основанием для обращения в суд.

Попытаться избавиться от необходимости расчета с кредитором можно в следующих случаях:

  • если доказать, что подписанный договор займа является кабальным. Тогда документ будет признан не имеющим юридической силы. Полученные средства придется вернуть, но без процентов, пени и штрафов;
  • когда МФО не имела права оказывать услуги микрокредитования. В таком случае ее наименования не будет в госрестре МФО;
  • при полной недееспособности заемщика, например, в силу малолетства или наличия психического заболевания.

При определении того, является ли договор кабальным нужно учитывать, что законом установлены ограничения в отношении величины санкций по отношению к тем, за кем числится неуплата микрозайма, так:

  • пени не должны быть более 20% годовых или 0,055% за один день просрочки. Начисление процентов согласно условиям договора займа при этом осуществляется в обычном режиме;
  • не допускается повышение долга ввиду применения санкционных мер более чем в 4 раза.

Чтобы не доводить дело до судебных разбирательств, можно обратиться в МФО с заявлением с просьбой о реструктуризации долга.

В таком случае можно снизить размер платежа, хотя проценты будут выплачены в полном объеме. Переплата при такой схеме увеличивается, но можно предотвратить невозврат долга и то, чем грозит неуплата микрозайма.

Судебная практика по делам о невыплате микрозаймов: чего ожидать?

Природа любого кредита, даже небольшого заключается в том, что его необходимо отдавать. Не стоит думать, что микрофинансовая организация "простит" вам ваш долг, в силу вашей неплатежеспособности. Конечно можно попытаться оспорить в суде сам факт оформления микрозайма, и подписания кредитного договора, но если это на самом проделали вы, то доказать в суде обратное будет невозможно. В итоге деньги в любом случае надо будет вернуть.

После судебного процесса, в территориальное отделение ФССП будет направлен исполнительный лист. Т. е. теперь МФО будет спокойно дожидаться исполнения судебного решения, а с вами отныне будут работать судебные приставы, которые в свою очередь (в отличие от коллекторов) могут наложить арест на ваши счета и имущество, которое в случае нежелания (невозможности) возвращать микрозайм будет реализовано с молотка, а полученные средства перечислят в пользу МФО в счет оплаты вашего долга.

Переуступка долга третьим лицам


Чем еще грозит невыплата микрозаймов так это передачей долга третьему лицу. МФО (микрофинансовая организация), установив высокий риск невозврата микрокредита, может продать свое право требования по договору. Чаще всего такой заем на обслуживание передается коллекторскому агентству.

Переуступка прав требований осуществляется на основании договора между кредитором и третьим лицом без обращения в суд. Заемщика обязаны уведомить о данном факте.

Коллекторские агентства в своей деятельности ограничены нормами закона, на практике же, в том числе, согласно отзывам проблемных заемщиков такие компании:

  • постоянно звонят как тому, кто взял заём, так и его знакомым, родственникам, коллегам;
  • практикуют психологическое давление как на заемщика, так и на его окружение;
  • применяют физическую силу или соответствующие угрозы;
  • распространяют нелицеприятные, часто порочащие слухи;
  • портят имущество и так далее.

При нарушении сотрудниками коллекторского агентства положений статей 5-7 закона №230-ФЗ от 03.07.2016 г. гражданин вправе обратиться в:

  • полицию;
  • Роскомнадзор, если речь идет о разглашении информации по взятым обязательствам;
  • прокуратуру;
  • ФССП, исполняющей обязанности надзорного органа над всеми коллекторскими агентствами.

Приведенные примеры последствий невыплаты долга по микрокредиту являются незаконными. При применении к должнику подобных мер сотруднику коллекторского агентства может грозить уголовная ответственность.

Прочие последствия невыплаты микрозайма

Проблемы с платежами по микрокредитам могут спровоцировать ухудшение кредитной истории. Не все МФО передают данные в БКИ. Но плохая кредитная история станет непреодолимым препятствием для кредитования в крупных банках на приемлемых условиях, в том числе при оформлении ипотеки. Данные БКИ могут использовать и некоторые работодатели в качестве проверки благонадежности потенциального сотрудника.

Запрет на выезд заграницу

Последствиями неуплаты микрозаймов может стать и запрет на выезд за пределы страны. Это возможно, если долг превышает сумму в 10 000 рублей.

Запрет на выезд заграницу устанавливается исключительно на основании судебного решения.

На апелляцию дается 10 дней. Нередко о невозможности пересечения границы узнают либо непосредственно во время поездки, либо на сайте ФССП.

Списание долга

Невозможность отдать полученные средства может стать основанием для списания безнадежного долга. В таких случаях срок неуплаты достигает нескольких лет.